Berufsunfähigkeit FAQ - Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeits-Versicherung

Auf dieser Seite finden Sie die Antworten auf die häufigsten Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dieser Fragenkatalog wird ständig erweitert.

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Grundlagen
Bedarf
Gesetzliche Regelungen
Tarifauswahl
Leistungsfall
Besonderheiten
Besonderheiten für Beamte

 

Was ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung? Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine freiwillige Versicherung, die jedoch für jeden Berufstätigen empfehlenswert ist. Verbraucherverbände, Versicherungsratgeber und die Stiftung Warentest betrachten die Berufsunfähigkeitsversicherung essentiell und dringend notwendig.

Statistiken zeigen die hohe Brisanz dieser Thematik: In Deutschland gibt es zum jetzigen Zeitpunkt über 2,2 Millionen Frührentner die durch Krankheit oder einen Unfall arbeitsunfähig geworden sind. Jeder fünfte Angestellte und jeder dritte Arbeiter scheidet vor Erreichen des Rentenalters wegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit aus dem Berufsleben aus.

Nach neuesten Untersuchungen dominieren Herz- und Kreislauferkrankungen, orthopädische Erkrankungen sowie Krankheiten der Nerven oder Psyche, Tumorerkrankungen und innere Krankheiten. Der Anteil von Unfällen an der Gesamtzahl ist eher gering. Die Sozialversicherung bietet bei Invalidität kaum einen Basisschutz, wobei folgende Absicherung üblicherweise zum tragen kommt. Es werden von der gesetzlichen Sozialversicherung bei Berufsunfähigkeit etwa 27% und bei Erwerbsunfähigkeit etwa 40% des Bruttoeinkommens bezahlt, wobei Berufsanfänger, die kürzer als fünf Jahre in die Rentenkasse einzahlen keinerlei Leistungen erhalten, was eine soziale Katastrophe für die Betroffenen darstellt.

Aufgrund dieses enormen Privatrisikos für den Versicherten ist eine solide Eigenvorsorge und der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung absolut unerlässlich. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen sehr umfassenden Schutz, da hiermit sowohl Unfälle, als auch Krankheitsfolgen abgesichert sind.
     
Wann erhält man Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung? Hierbei kommt es auf den jeweiligen Tarif und die individuelle Ausgestaltung des Vertrags an. Mögliche Zeitpunkte sind:
1. Ab Meldung der Berufsunfähigkeit
2. Ab Eintritt der Berufsunfähigkeit (besonders bei einer verspäteten Meldung macht dies einen sehr großen Unterschied)
3. Nach Ablauf der leistungsfreien Karenzzeit
     
Wann liegt Berufsunfähigkeit vor ? Berufsunfähigkeit wird von einem Arzt diagnostiziert. Die Definition der Berufsunfähigkeit lautet: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn jemand "aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die er auf Grund seiner Ausbildung und Erfahrungen, also seiner erworbenen Kenntnisse und Fähigkeiten ausüben kann und die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht."
     
Sind die Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung garantiert? Die versicherte BU-Rente ist garantiert. Eine evtl. vereinbarte sog. "Bonusrente" hingegen, kann in ihrer Höhe nicht garantiert werden, da sie abhängig von der Überschussentwicklung der Gesellschaft ist.
 
Was genau ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit? Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn eine Person aus gesundheitlichen Gründen außerstande ist, ihren bisherigen Beruf auszuüben. Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn eine Person außerstande ist, irgendeine Erwerbstätigkeit auszuüben. Die bisherige Lebensstellung, insbesondere das bisherige berufliche Einkommen, sowie die jeweilige Arbeitsmarktlage bleiben dabei unberücksichtigt.
 
Was ist der Unterschied zwischen einer Unfallversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung? Eine Unfallversicherung leistet - abhängig vom Tarif - eine Einmalzahlung oder eine monatliche Rente, wenn aufgrund eines Unfalls eine bleibende Invalidität resultiert (bspw. gelähmter Arm). Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet nicht nur im Falle eines Unfalls, sondern auch bei Berufsunfähigkeit in Folge einer Krankheit.

Somit ist die Berufsunfähigkeitsversicherung einer Unfallversicherung überlegen und sollte dieser vorgezogen werden, denn eine Berufsunfähigkeit tritt oft als Folge einer Krankheit ein.

Wer über eine ausreichende Berufsunfähigkeitsversicherung verfügt, kann unter Umständen auf eine Unfallversicherung verzichten. Umgekehrt ist dies jedoch keinesfalls zu empfehlen.